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上海银监局预警电话推销保险

　　早报记者 黄武锋

　　包括招商银行(600036)在内的部分商业银行借助信用卡信息电话推销保险之风盛行，监管层已经无法坐视。上海银监局日前向各商业银行发出风险提示，勒令相关商业银行规范操作。

　　“商业银行在电话销售保险过程中必须将销售人员身份、保险条款及相关风险、扣款流程、生效时间、退保流程和客户信息使用等关键信息告知持卡人，要进一步规范扣取保费的操作流程。”上海银监局在发给早报记者的新闻稿中明确无误地指出。

　　所谓电话销售保险业务，其销售方式一般是由银行信用卡中心保险营销人员，直接电话给本行信用卡用户推销产品，如持卡人同意购买该产品并同意在信用卡中扣取保费，银行一般就会直接从信用卡扣除保费，其后才会快递相应保险合同给客户签字确认。

　　电话推销被强行扣款

　　但此类销售模式自出现之日起就广受质疑。可查的资料显示，针对电话推销保险的投诉正日渐增多。

　　在315电子消费投诉网上，一位曲姓的男士就投诉称，去年11月，他接到一个号码为021-51395555的陌生电话，声称是招商银行的客服专员，向其推荐一种只需月付75元赔偿金额高达75万元的名为“绚丽人生”的人身意外保险。尽管曲姓男士当天就意识到可能受骗，回电要求退保，但保险公司还是从他的信用卡上扣除了两个月保费150元。

　　与之类似，署名为“samping”的北京网友2月1日也在“中国信用卡之窗论坛”上发贴，直指招行野蛮推销保险，泄漏客户资料，不断电话骚扰。

　　事实上，早在去年12月，上海市消保委就曾专门指出，这种保险销售模式涉嫌“消费者知情权难保障”、“持卡人个人信息被泄露”、“保费扣除较为随意”等三方面侵权问题。但当时相关银行给出的答复是，根据《电子签名法》的规定，录音符合电子签名及数据电文的相关规定，客户在电话录音中的认可即可视为客户的电子签名，这符合《保险法》的相关规定。

　　对此，上海原本律师事务所律师贾草昨日在接受早报记者采访时认为，银行的这种电话销售保险业务模式并不能构成有效合同，不用持卡人签字直接对信用卡扣款也涉嫌违规。

　　他指出，按照《保险法》第十二条，可推断保险合同必须采用书面形式，因此口头同意并不能构成合同成立要件，也就当然不能从信用卡中扣款。他通过用其亲身经历指出，即使保险合同有效，营销人员在电话推销过程中也存在欺诈行为。

　　保险销售利润“诱人”

　　银监局昨日也部分认同了贾草的观点。

　　其直接指出，该业务与传统银行柜面代理销售保险业务有别，在营销人员、营销渠道、客户确认购买、保费扣取、保险合同生效条件等方面均存在较大差异，消费者在接到销售保险的电话时，容易在不全面清晰了解合同内容的前提下，口头同意购买保险产品并同意在信用卡中扣取保费；有的在接到快递的保险合同时，也未认真阅读保险条款即轻易签字确认，容易引发对合同、客户信息及银行与保险公司业务边界等方面的异议，使银行面临一定的合规风险和声誉风险。

　　银行业内一位资深人士指出，目前大规模开展信用卡保险理财业务的，仅有招商银行等屈指可数的几家。据其透露，目前一些银行信用卡中心热衷于推销保险业务，主要就源于其丰厚的利润，分成比例最高的险种可达30%，而低的也有5%或10%。

　　“目前国际公认的信用卡盈利点来自年费、账户佣金和利息。”该人士进一步指出，但是中国市场有较大的特殊性，年费一般不收，账户佣金也定得比较低，至于利息方面，中国客户一直有勤俭节约的消费习惯，从而使得利息收入占业务的收入比重较国外同行要小得多。在盈利的压力下，各信用卡中心普遍会通过开设在线商城、分期付款或者推销保险等理财业务谋求利润。

　　银监局要求，各银行通过信用卡赠送保险产品等增值服务的，应明确告知持卡人，要进一步规范扣取保费的操作流程，有效规避合规风险。银监局同时提醒，消费者在接到销售保险业务的电话时，应充分了解产品性质及扣取费用等关键信息，在随后签收保险合同时要仔细阅读相关条款，发现问题应及时与保险公司或银行联系，维护自己的合法权益。